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7月北京等4城市開始試點以房養老

7月北京等4城市開始試點以房養老

分類:
房產
來源:
宜賓晚報
發布時間:
2014年6月28日

6月23日,保監會召開新聞發布會,公布《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,確定于7月1日起,到2016年6月30日,在上海、北京、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點。至此,此前備受關注的 “以房養老”試點政策正式落地。

“以房養老” 俗稱“倒按揭” 險企參與門檻高

“以房養老”即“老年人住房反向抵押養老保險”,是一種將住房抵押與終身年金相結合的創新型商業養老保險業務,即擁有房屋完全產權的老年人,將其住房抵押給保險公司,繼續擁有房屋居住權,并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后,保險公司獲得抵押房屋處置權,處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

老年人住房反向抵押養老保險,在歐美等國外成熟保險市場較為普遍。通俗地講,“以房養老”的模式就是,保險公司請中介方對投保者的房屋進行估值,然后根據其年齡與平均壽命之差推算投保者的生存期,以這兩個指標為核心要素,倒推出投保者生存期內每年應該給付的保險年金額度。可見,房屋價值、平均壽命是該產品的核心定價要素。

據此前保監會公布的《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)要求,單個保險公司開展試點業務,接受抵押房屋的評估價值合計不得超過:4%×上一年末總資產不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產超過200億的部分。

與此同時,《意見稿》還規定,單個反向抵押養老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元,投保人群限定為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。對于試點保險公司的資質,保監會在征求意見稿中設置了一定的門檻,申請試點資格的保險公司須滿足“開業滿5年,注冊資本不少于20億元”及“上一年度末及最近季度末償付能力充足率不低于120%”等七個相關條件。

此外,由于這一新型產品的復雜性,保監會還要求銷售人員須經考核通過后,才可取得反向抵押養老保險業務銷售資格,并且品行良好、業務熟練、無投訴及其他不良記錄。而這類產品的保險猶豫期也有別于以往其他險種的10個自然日,而特設為15個自然日。

風控或存考驗 是否可行業內評價不一

保監會表示,開展以房養老試點,有利于健全中國社會養老保障體系,拓寬養老保障資金渠道,拓寬養老保障資金渠道,有利于保險業進一步參與養老服務業發展。

業內人士表示,相較其他金融產品,這一險種落地的意義更加重大及深遠。它不僅可以拓寬保險資金投資渠道,活躍保險產品市場,還可以增加二手房上市量,活躍房地產二級市場。

據悉,“以房養老”曾在南京、上海、北京、長春等城市的個別金融機構自發興起嘗試,但均因效果不理想而停滯萎縮。

同策咨詢研究部總監張宏偉認為,《意見》的出臺,意味著國外已很成熟的“以房養老”模式,將有規劃地在國內規范發展;“養老金”的籌集渠道有望拓寬,不再僅依靠“存款”和“退休金”。

而對于國內養老地產市場來講,可以通過“以房養老”模式的創新,盤活存量房資產,使老年群體擁有相對寬裕資金進行養老,這對于國內躍躍欲試的開發企業及保險公司來講,也會迎來新的市場發展機會,張宏偉表示。

與此同時,站在更高的角度來看,“以房養老”的確立,有利于健全我國社會養老保障體系,建立多層次、可持續的養老保障制度,同時可刺激和挖掘消費,拉動內需,促進國民經濟的增長。

值得一提的是,對于“以房養老”可能引發的多重風險,目前業內也并不一致看好該項政策。上海中原地產研究咨詢部總監宋會雍就認為“這個保險模式沒有市場生存空間”。他表示,現在房價處于高位,與租金之間存在巨大落差,倒按揭的收益,遠不如個人投資理財來的回報豐厚和穩健。

事實上,老年人住房反向抵押養老保險不完全是傳統意義上所理解的保險產品,更準確地說,是一系列金融產品的組合,其中涉及到房產評估、房屋維護、房屋拍賣轉讓、年金、醫療保險、健康增值、金融理財等眾多領域。將傳統養老保險與房地產市場聯系起來的產品特性,對于經營主體保險公司而言將面臨一定難度的風控考驗。

對此,此前保監會有關部門負責人表示,老年人住房反向抵押養老保險業務在我國尚屬新生事物,加之其業務流程較為復雜,期限較長,涉及領域較廣,保監會對此非常慎重,將通過試點的方式,逐步研究解決存在的問題,降低業務風險。保監會高度重視消費者利益保護問題,明確此項業務為老年人的自主選擇,自愿參與。(記者 梁鴻儒)

原文鏈接:http://news.xinhuanet.com/house/sh/2014-06-23/c_1111275831.htm

(編輯 蘭東 責任編輯 龐依依)

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